«A meses» no siempre es «sin intereses»: lo que dicen los números de Banxico

En la terminal o en el carrito de la tienda en línea, las opciones se ven casi idénticas: «12 meses sin intereses» y «12 meses». Una letra de diferencia, dos productos distintos. El primero cuesta cero. El segundo cobra lo que el Banco de México llama tasa preferencial: menor que la normal de tu tarjeta, pero mayor que cero. Y no es un caso raro: es casi una cuarta parte de lo que se debe en tarjetas en México.

#La mitad del saldo de las tarjetas está en promociones

El dato viene del reporte de Indicadores Básicos de Tarjetas de Crédito que Banxico publica por mandato de ley. Con datos a junio de 2025, la cartera comparable —tarjetas de personas físicas al corriente en sus pagos— sumaba alrededor de 26.5 millones de plásticos y unos 556 mil millones de pesos de saldo.

De ese universo, el reporte dice que «el 54.4 por ciento del total de tarjetas incluidas en la cartera comparable tomaron promociones bajo estos programas; el saldo usado para dichas compras representó el 50.8 por ciento del saldo total de tarjetas». Comprar a meses no es un extra: es la mitad del negocio.

Lo interesante es cómo se parte esa mitad. Para el total de la clientela, el 27.2% del saldo estaba contratado a meses sin intereses, el 23.6% mediante promociones con tasa de interés preferencial y el 49.2% restante sin promoción alguna. Es decir: de todo lo que la gente compró «a meses», casi la mitad sí paga intereses.

#Tres formas de pagar con la misma tarjeta

La comparación honesta hay que hacerla en el grupo que sí paga intereses: lo que Banxico llama clientela no-totalera, la que no liquida el total del corte. A junio de 2025 eran ~11.2 millones de tarjetas, el 42.1% del número total y el 64.3% del saldo. Así se reparte su deuda y esto le cuesta cada modalidad:

El propio reporte lo define sin rodeos: «Las promociones a tasa preferencial son aquellas otorgadas a una tasa menor a la ordinaria, pero mayor que cero. La tasa asociada a las promociones a meses sin intereses es cero». Los números son promedios del sistema a junio de 2025 y cambian con el tiempo: confirma el dato vigente en la fuente oficial.

Entre quienes pagan intereses, apenas ~12.7% del saldo está a meses sin intereses. El resto «a meses» sí cobra.

Otro contraste del mismo reporte: la tasa efectiva promedio de la clientela no-totalera fue de 37.1% anual considerando todo, pero de 52.7% si se mira solo el saldo sin promociones. La diferencia no es que el banco sea generoso: es que las promociones jalan el promedio hacia abajo. Sobre quién las ofrece más, Banxico señala que las instituciones con mayor proporción de su saldo en compras a meses sin intereses fueron Invex (30.1%), Banamex (15.8%) y Scotiabank (13.3%), siempre hablando de clientela no-totalera a junio de 2025.

#Lo que sí es cierto de los meses sin intereses

No se trata de satanizarlos. La CONDUSEF los describe como un esquema que «permite adquirir productos y servicios con la tarjeta de crédito por el mismo precio que si los compraras de contado, a plazos comúnmente de 6, 12 y 18 e incluso hasta 48 meses», y reconoce su beneficio: «la posibilidad de diferir el gasto de compras que de contado no podrías adquirir en ese momento».

También marca la frontera con el otro producto: «la opción de compra a meses sin intereses es diferente al crédito a pagos fijos, ya que en este último sí tienes que pagar los intereses». Cuando en la pantalla dice solo «meses», casi siempre estás del lado del que paga.

#El detalle de contabilidad que sorprende a mucha gente

Aquí está el error más caro y el menos comentado: la mensualidad de tu promoción no sustituye al pago mínimo, se suma. La CONDUSEF lo explica así: «la mensualidad por comprar a meses sin intereses se agrega de manera adicional al pago mínimo que normalmente se te cobra por tu crédito revolvente, de tal forma que el monto a pagar aumenta y en caso de no cubrirse además del pago mínimo solicitado y el de la promoción, para el siguiente mes se sumará al saldo y generará intereses».

Y hay un efecto acumulativo que no se ve en una sola compra. En palabras de la misma Comisión: «el sumar pequeñas parcialidades puede dar como resultado una cifra muy grande a la hora de pagar». Tres compras a 12 meses en tres tiendas distintas no se sienten al firmar; se sienten el día del corte, todas juntas.

#El precio de contado no siempre es el mismo precio

La definición dice «al mismo precio que de contado», pero eso se cumple en el comercio, no por decreto. Por eso la recomendación oficial es comparar: «es importante comparar, pues seguramente encontrarás precios distintos en cada establecimiento, eso te permitirá conocer si realmente pagarías el mismo precio a meses que si lo compraras de contado».

Y una alternativa que casi nadie pondera frente a los meses: «mejor considera las promociones en descuento directo, las cuales te harán ahorrar un monto determinado sobre el precio del artículo». Un 10% de descuento hoy es dinero que no gastas; 12 meses sin intereses es el mismo dinero, repartido. Son cosas distintas y conviene compararlas de frente.

#Dos derechos que casi nadie ejerce

El primero: puedes adelantar el pago. La CONDUSEF recuerda que «puedes liquidar el monto restante de la promoción antes del plazo establecido», pero con una advertencia práctica: «en algunos bancos tienes que avisar que deseas liquidar tu adeudo, directamente en sucursal o por teléfono, de lo contrario cualquier pago que realices a tu tarjeta se tomará como saldo a favor y te seguirán cobrando la mensualidad sobre promociones». Si vas a adelantar, avisa y pide constancia.

El segundo: revisar y reclamar. Al comprar, «cerciórate de que la cantidad que aparece es la correcta y que coincide con la copia que te entrega el comercio, además debe especificar que la compra fue a meses sin intereses». Si en el estado de cuenta no aparece como promoción, tienes ventana para aclararlo: la CONDUSEF señala un plazo de 90 días a partir de la fecha de corte para presentar aclaraciones.

#Qué revisar antes de decir que sí

• Lee si dice «sin intereses» o solo «a meses». Si es lo segundo, pregunta la tasa y el CAT antes de firmar.
• Suma tus mensualidades vigentes, no solo la nueva. Lo que te va a doler es el total del mes, no esta compra.
• Recuerda que la mensualidad va además del pago mínimo del resto de tu saldo.
• Compara con el precio de contado en otro comercio y con las promociones de descuento directo.
• Úsalo en bienes duraderos, no en gastos que se repiten el mes que entra: la CONDUSEF pone la despensa como ejemplo de lo que no conviene diferir.
• Si quieres adelantar el pago, avisa a tu banco; si no, tu abono puede quedarse como saldo a favor.
• Verifica en tu estado de cuenta que la promoción se aplicó, y reclama dentro del plazo si no fue así.
• Tasas, promedios y condiciones cambian: confirma el dato vigente en la fuente oficial antes de decidir.

#Cómo se ve esto en Caudare

El problema de los meses sin intereses no es financiero, es de visibilidad: cada compra se vuelve un compromiso que vive en el futuro y que tú firmaste en tres segundos. Nadie lleva la cuenta de memoria de cuántas parcialidades tiene activas ni de cuánto suman entre todas.

Ahí es donde entra Caudare. Subes tu estado de cuenta, Caudare lo lee, ordena tus movimientos —incluidas las mensualidades de promociones, los intereses y las comisiones— y los junta con el resto de tu dinero: tus gastos, tus sofipos registradas con su tasa y tus exchanges conectados en solo lectura. Nunca te pide la clave de tu banco: lee el archivo, lo procesa y lo descarta, no lo guarda. No negocia con tu banco ni cancela promociones; solo te deja ver, en una sola vista, cuánto de tu próximo pago ya está comprometido.

Esto es información, no asesoría financiera. Los números citados son promedios oficiales con fecha de corte y se actualizan: úsalos como referencia y confirma el dato vigente en la fuente oficial.