SPEI, CoDi y DiMo: tres nombres, una sola tubería (y lo que cambia en diciembre)

Le pides a alguien que te transfiera y empieza la negociación: «¿te paso mi CLABE?», «mejor mándame el QR», «no, con tu celular». Suena a tres sistemas peleándose. No lo son. SPEI, CoDi y DiMo son la misma tubería; lo único que cambia es cómo le dices al banco a dónde va el dinero. Y esa parte cambia para todos en diciembre.

#Lo mismo por debajo, distinto por arriba

El SPEI es el sistema de pagos electrónicos interbancarios que opera el Banco de México: por ahí pasan las transferencias en pesos entre instituciones. CoDi y DiMo no lo sustituyen; son maneras de instruir una transferencia que corre sobre el SPEI sin teclear 18 dígitos. Con CoDi la dirección es un código QR; con DiMo, un celular de diez dígitos.

La tabla no dice cuál es mejor, porque no compiten. Dice qué le vas a tener que pedir a la otra persona, que es la decisión real del momento.

#SPEI: la tubería que casi nadie ve

El SPEI pertenece al Banco de México y él lo opera. En su propia documentación lo describe como un esquema de operación continua: permite enviar, recibir y devolver órdenes de transferencia todos los días del año, las 24 horas del día. Eso es el sistema. Encima está la app de tu banco, y ahí sí hay diferencias: cada institución define sus horarios, sus validaciones y sus comisiones.

Por eso «el SPEI está caído» y «mi banco no me deja transferir» no son la misma frase. Y por eso el costo no lo fija Banxico: lo fija tu institución. El dato vigente está en su tarifario y en el comparativo de la CONDUSEF, no en un blog.

#CoDi: el único que es gratis por diseño

CoDi es la plataforma que el Banco de México desarrolló para cobrar y pagar con el celular usando códigos QR y NFC, en un esquema 24x7. Su página oficial es explícita en lo que más importa: «¡Sin ningún costo!», y «las operaciones por CoDi® no generan comisiones adicionales». Ni para quien paga ni para quien cobra.

Ahí está su gracia para un negocio chico: cobrar con terminal de tarjeta implica una comisión por venta; recibir por CoDi, no. El costo se mueve a otro lado —que tu cliente lo tenga activado y sepa usarlo—, y esa parte no se arregla con una circular.

#DiMo: tu celular como CLABE, con una letra chiquita

DiMo te deja vincular tu celular a tu cuenta desde la app de tu institución para recibir transferencias. Dos cosas que conviene tener claras, y las dice su sitio oficial. La primera: «vincular tu cuenta en Dimo® no tiene costo. No obstante, las transferencias pueden tener un costo según tu institución financiera». O sea: gratis es el registro, no necesariamente el envío.

La segunda explica casi todos los problemas: únicamente se puede vincular un número de celular a una cuenta en una institución financiera. Si tienes tres bancos, tu número apunta a uno solo, y ahí llega el dinero. No es una falla, es el diseño.

SPEI, CoDi y DiMo no son tres competidores. Son tres formas de escribir la misma dirección, y todas llegan por el mismo camino.

#Lo que cambia antes del 14 de diciembre

El 17 de junio de 2026 el Banco de México publicó en el Diario Oficial dos cambios normativos: uno reforma la Circular 3/2012 y otro modifica la Circular 14/2017, que contiene las reglas del SPEI. En su comunicado lo resume así: los ajustes «incorporan la obligatoriedad de brindar una experiencia simplificada y estandarizada en sus aplicaciones móviles para todas las instituciones que ofrecen el servicio de transferencias de fondos».

La Circular 9/2026 introduce unas «Guías para la homologación de la experiencia de usuario en transferencias electrónicas de fondos a través de dispositivos móviles»: especificaciones técnicas para que el flujo de navegación sea parecido en todas las apps. Los participantes «tendrán hasta el 14 de diciembre de 2026 para dar cumplimiento», así que si tu app se ve distinta en unos meses, ya sabes por qué.

El mismo paquete habilita cuentas de Nivel 2 Bis para pequeños comercios, que podrán recibir hasta 15,000 UDIs mensuales, de las cuales al menos 12,000 deberán venir de medios de pagos digitales. Banxico calcula que las medidas alcanzan a más de 80 millones de usuarias y usuarios y a 4.4 millones de comercios.

#El MTU no te bloquea: te pide otro factor

Este tema se contó mal en muchos lados. El Monto Transaccional del Usuario, el famoso MTU, viene de una resolución publicada en el DOF el 14 de junio de 2024, y es un monto de referencia de las operaciones monetarias que hacen las personas físicas por banca por internet, telefónica y móvil.

Lo importante es qué pasa cuando lo rebasas: la regla dice que la institución debe pedirte un factor de autenticación adicional, no que la operación se cancele. La CONDUSEF lo resume así: «establecer tu MTU no limita tus operaciones bancarias». Puedes fijarlo desde tu banca electrónica; si no lo defines, la institución lo estima con tu historial o con perfiles similares. No aplica a cuentas de Nivel 1.

#Qué revisar esta semana

• Averigua a qué cuenta apunta tu celular en DiMo. Es una sola, y si tienes varios bancos probablemente no es la que crees.
• Busca el tarifario de tu institución: no siempre cobra lo mismo por banca móvil que por internet.
• Si vendes algo, pregunta si tu institución ya tiene CoDi: recibir por ahí no genera comisiones adicionales, a diferencia de la terminal.
• Configura tu MTU con un número que refleje cómo mueves dinero de verdad: ni tan bajo que estorbe ni tan alto que no proteja.
• Confirma cualquier cifra en la fuente oficial —Banxico, CNBV, CONDUSEF o tu tarifario— antes de mover dinero. Las reglas y las comisiones cambian.

#Cómo lo ves claro en Caudare

El problema no suele ser mandar el dinero: es reconocerlo después. En el estado de cuenta, un pago por CoDi, uno por DiMo y una SPEI de toda la vida son renglones parecidos con nombres crípticos. Caudare lee tu estado de cuenta, ordena esos movimientos y los junta con tus inversiones, tus sofipos registradas con su tasa y tus exchanges en solo lectura. Lee el archivo sin pedirte nunca la clave de tu banco, lo procesa y lo descarta: no lo guarda. Ver el mes completo convierte «no sé en qué se me fue» en una lista concreta.

Esto es información, no asesoría financiera. Circulares, plazos y comisiones se actualizan: usa este texto como mapa y confirma el dato vigente en la fuente oficial.