Tarjetas de crédito en México: la anualidad no es el número que importa

Cuando alguien va a sacar una tarjeta de crédito, casi siempre hace la misma pregunta: «¿cuál no cobra anualidad?». Es entendible, porque la anualidad es el cobro más fácil de ver. Pero rara vez es lo que decide si una tarjeta te sale barata o carísima. El costo grande vive en otro número —el CAT— y en un solo hábito tuyo. Aquí va cómo comparar de forma honesta, con datos oficiales.

#El número que de verdad importa no es la anualidad, es el CAT

La anualidad es un cobro fijo y visible: unos cientos o miles de pesos al año, y muchas tarjetas ya ni la cobran. El CAT (Costo Anual Total) es otra cosa: junta en un solo porcentaje el interés, las comisiones y los seguros del crédito. Por eso la CONDUSEF insiste en que una tarjeta sin anualidad no es, por eso, barata: una con CAT alto puede terminar más cara que otra que sí cobra anualidad pero presta a menor costo. El CAT es el indicador para comparar de verdad.

#La pregunta antes de elegir: ¿pagas el total o arrastras saldo?

Antes de comparar tarjetas, define qué tipo de usuario eres, porque cambia todo lo demás. Banxico divide a los tarjetahabientes en dos: totaleros, que pagan el total cada mes y no pagan un peso de interés; y no-totaleros, que arrastran deuda y sí pagan interés. Con datos a junio de 2025, en México hay alrededor de 35.3 millones de tarjetas de crédito de personas físicas, y de esos tarjetahabientes cerca del 57.9% pagaba completo (totaleros) y el 42.1% arrastraba deuda (no-totaleros). En qué grupo estás decide qué número deberías mirar.

#Si pagas el total cada mes: la anualidad y las recompensas mandan

Si liquidas tu saldo en cada corte, el interés no te toca: en la práctica el CAT deja de pesar y la tarjeta se vuelve casi un medio de pago con premio. Aquí sí conviene cazar tarjetas sin anualidad y comparar recompensas. Pero ojo, porque las recompensas vienen en formatos distintos y no todas te sirven igual:

El detalle honesto: un cashback de 1% o 2% solo es ganancia real si pagas el total. El mes que no liquidas, el interés se traga el premio varias veces. Por eso el mejor «beneficio» de una tarjeta casi siempre es pagarla completa.

#Si arrastras saldo: el CAT se come cualquier recompensa

Aquí cambia el juego. En cuanto dejas saldo, empiezas a pagar interés, y en México ese interés es alto. Según Banxico, la tasa efectiva promedio de la clientela que arrastra deuda fue de ~37.1% anual a junio de 2025; sin promociones a meses sin intereses, subía a ~52.7%. Y entre más chica es tu línea de crédito, más alta suele ser la tasa: las tarjetas con límites más bajos promediaban cerca de ~49%, frente a ~24.5% en las de líneas muy grandes.

Un cashback del 2% no le gana a un interés del 40%. Si arrastras saldo, la tarjeta más «barata» es la que pagas completa.

Contra tasas así, ninguna recompensa alcanza: un 2% de cashback al año no compensa un interés que puede rondar el 40% o más sobre lo que debes. Si eres de los que a veces no liquidan —y no es raro, el 42% de las tarjetas arrastran deuda—, tu prioridad no es el cashback: es el CAT más bajo que encuentres y un plan para bajar el saldo.

#Qué mirar antes de pedir una tarjeta

• Primero, sé honesto contigo: ¿vas a pagar el total cada mes o es probable que arrastres saldo? Eso define todo lo demás.
• Compara el CAT, no la anualidad: junta interés, comisiones y seguros en un solo número. Puedes calcularlo o cotejarlo en las herramientas de Banxico y CONDUSEF.
• Si pagas completo, busca sin anualidad y la recompensa que de verdad vayas a usar, no la que suena mejor.
• Si a veces arrastras, prioriza el CAT más bajo por encima de cualquier premio.
• Revisa las comisiones «chiquitas»: disposición de efectivo, pago tardío, reposición, seguros opcionales.
• Las tasas y el CAT cambian seguido; confirma el dato vigente en la fuente oficial antes de decidir.

#Cómo lo ves claro en Caudare

Caudare no vende tarjetas ni te recomienda una: te ayuda a ver lo que la tuya ya te está cobrando. Cuando subes tu estado de cuenta, Caudare lo lee y ordena tus movimientos —incluidos los intereses, las comisiones y la anualidad de tu tarjeta— junto al resto de tu dinero (gastos, ahorro, sofipos, inversiones, cripto) en una sola vista. Y como lee tu estado de cuenta sin pedir la clave de tu banco, lo procesa y lo descarta —no lo guarda— y conecta exchanges en solo lectura, juntas el panorama completo sin entregar permisos de más. Ver cuánto pagaste de interés el mes pasado es la forma más rápida de saber si tu tarjeta te está saliendo cara.